Laag 2 Pensioenregeling aanvullend middelloon plus 1.875%

Ouderdomspensioen

Via uw werkgever neemt u deel in de pensioenregeling (aanvullend middelloon) van Bpf AVH en bouwt u ouderdomspensioen op. Dat ouderdomspensioen ontvangt u als u 68 jaar wordt. Uw ouderdomspensioen is een aanvulling op de AOW. De AOW is het pensioen dat u van de overheid ontvangt als u de AOW-leeftijd bereikt.

Hoeveel pensioen u straks ontvangt van Bpf AVH is vooral afhankelijk van de hoogte van het salaris dat u heeft verdiend, de inhoud van de pensioenregeling waaraan u deelneemt en het aantal jaren dat u deelneemt. Het ouderdomspensioen wordt vanaf uw 68e jaar maandelijks uitbetaald, zolang u leeft. De hoogte van het ouderdomspensioen staat op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO) en op www.mijnpensioenoverzicht.nl.

De pensioenregeling waaraan u deelneemt is een uitkeringsovereenkomst. Elk jaar bouwt u pensioen op over een deel van het bruto loon (gemaximeerd) dat u in dat jaar heeft verdiend. U bouwt niet over uw hele bruto loon pensioen op. Uw pensioenuitvoerder houdt namelijk rekening met de AOW, die u van de overheid ontvangt als u de AOW-leeftijd bereikt. Het deel van uw loon waarover u geen pensioen opbouwt, heet ‘franchise’. Over het bruto loon minus de franchise bouwt u jaarlijks 1,77% aan ouderdomspensioen op.

Stel: u verdient € 40.000 per jaar. De franchise is € 13.000. U bouwt in dat jaar 1,77% ouderdomspensioen op over de pensioengrondslag van € 27.000. Dat is € 477,90 in dat jaar. Het ouderdomspensioen dat u bij pensionering ontvangt is een optelsom van alle jaren plus de eventuele indexatie.

Partner- en wezenpensioen

Zolang u in de bedrijfstak werkt en daardoor deelneemt bij Bpf AVH, is er voor uw partner een partnerpensioen verzekerd en voor uw kinderen wezenpensioen. Het partnerpensioen wordt uitbetaald als u overlijdt en zolang uw partner in leven is. Het wezenpensioen wordt uitbetaald als u overlijdt en tot de leeftijd van 18 jaar van het kind. U kunt daarover meer lezen in de pensioenbrochure en in het pensioenreglement van Bpf AVH. De hoogte van het pensioen voor uw partner en uw kinderen bij uw overlijden staat op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO) en op www.mijnpensioenoverzicht.nl.

Let op: uw partner heeft alleen recht op partnerpensioen als u gehuwd bent of een geregistreerd partnerschap of samenlevingscontract heeft.

Als u overlijdt, heeft uw partner misschien recht op een wettelijke nabestaandenuitkering van de overheid: de ANW-regeling. Hieraan zijn voorwaarden verbonden. Uw partner moet dan geboren zijn vóór 1950 of een of meer minderjarige kinderen te verzorgen hebben of gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn. Meer informatie hierover kunt u vinden op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB).

Premievrije voortzetting van uw pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid

Als u voor 35% of meer arbeidsongeschikt bent, dan kunt u recht hebben op premievrije voortzetting van uw pensioenopbouw zonder dat u daar zelf nog premie voor betaalt. De mate van premievrije voortzetting is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid.U dient een aanvraagformulier voor premievrije voortzetting in te dienen bij het pensioenfonds. Meer informatie hierover vindt u in onze pensioenbrochure op onze website.

Pensioenreglement

Wilt u precies weten wat onze pensioenregeling u biedt? Kijk op onze website of vraag het pensioenreglement bij ons op.

Geen pensioen boven € 107.593

Er is geen aparte pensioenregeling voor als u meer dan € 107.593 (2019) verdient.

Geen arbeidsongeschiktheidspensioen

Uw pensioenregeling voorziet niet in een arbeidsongeschiktheidspensioen. Als u arbeidsongeschikt wordt, is er dus in aanvulling op de wettelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering (IVA/WGA) geen recht op een arbeidsongeschiktheidspensioen.

A. De Algemene Ouderdomswet (AOW)

De AOW is het wettelijke pensioen van de overheid, voor iedereen die 50 jaar voorafgaand aan de AOW-leeftijd in Nederland heeft gewoond of gewerkt. De AOW-ingangsleeftijd is niet meer voor iedereen gelijk. Kijk op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) www.svb.nl voor uw AOW-leeftijd. De AOW-bedragen worden jaarlijks aangepast. Kijk voor de bedragen en voor verdere informatie over de AOW op www.svb.nl.

Let op: heeft u niet altijd in Nederland gewoond of gewerkt? Dan kan uw AOW lager uitvallen.

B. Het pensioen dat u via uw werk opbouwt

De hoogte van dit pensioen vindt u op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Het UPO ontvangt u één keer per jaar zolang u pensioen opbouwt bij Bpf AVH. Op het UPO staan het ouderdomspensioen dat u nu heeft opgebouwd én het pensioen op uw 68e als u tot dat moment bij Bpf AVH blijft opbouwen. Op het UPO vindt u ook gegevens van het partner- en wezenpensioen. Dat is pensioen voor uw partner en kinderen als u overlijdt. Kijk ook op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Daar vindt u een overzicht van al het pensioen dat u heeft opgebouwd in de banen die u heeft gehad.

C. De pensioenaanvulling waar u zelf voor zorgt

U kunt zelf een aanvulling regelen op uw AOW en het pensioen dat u opbouwt via uw werkgever. Bijvoorbeeld via banksparen of door een verzekering – zoals een lijfrente – af te sluiten.

U bouwt pensioen op in een middelloonregeling

Ieder jaar bouwt u pensioen op over een deel van het bruto loon (gemaximeerd) dat u in dat jaar heeft verdiend. U bouwt niet over uw hele bruto loon pensioen op. Uw pensioenuitvoerder houdt namelijk rekening met de AOW die u van de overheid ontvangt als u met pensioen gaat. Het deel van uw loon waarover u geen pensioen opbouwt, heet ‘franchise’.

Over uw bruto loon minus de franchise bouwt u jaarlijks 1,77% aan pensioen op. Het totale pensioen dat u zo opbouwt, is de optelsom van al die jaren plus de eventuele indexatie. Vanaf uw pensioendatum ontvangt u dit pensioenbedrag elke maand zo lang u leeft. Dit heet een middelloonregeling.

Opbouwpercentage

Ieder jaar bouwt u pensioen op over een deel van het (gemaximeerde) bruto loon dat u in dat jaar heeft verdiend. Het deel van uw loon waarover u geen pensioen opbouwt, heet ‘franchise’. Over het bruto loon minus de franchise bouwt u jaarlijks 1,77% aan ouderdomspensioen op.

Stel: u verdient € 40.000 per jaar. De franchise is € 13.000. U bouwt in dat jaar 1,77% ouderdomspensioen op over de pensioengrondslag van € 27.000. Dat is € 477,90 in dat jaar. Het ouderdomspensioen dat u bij pensionering ontvangt is een optelsom van alle jaren plus de eventuele indexatie.

U en uw werkgever betalen beiden voor uw pensioen

U en uw werkgever betalen iedere maand pensioenpremie. Uw werkgever betaalt elk kwartaal een zogeheten actuariële premie aan Bpf AVH. Een actuariële premie is een premie die gebaseerd is op de kostprijs van de op te bouwen pensioenaanspraken. Deze premie wordt elk jaar opnieuw vastgesteld, rekening houdend met hetgeen hierover in de uitvoeringsovereenkomst tussen Bpf AVH en uw werkgever is afgesproken. Uw deel van de pensioenpremie houdt uw werkgever maandelijks in op uw bruto loon. Het exacte bedrag staat op uw loonstrook.

Waardeoverdracht

Verandert u van baan en gaat u daardoor naar een andere pensioenregeling? De hoogte van uw opgebouwde pensioen per jaar bepaalt wat er met uw pensioen gebeurt.

Is uw opgebouwd pensioen hoger dan € 484,09 per jaar? Dan beslist u zelf of u uw pensioen meeneemt. Dit kan bijvoorbeeld gunstig zijn als uw nieuwe pensioenuitvoerder een betere pensioenregeling heeft. Of misschien wilt u alle pensioenen bij één uitvoerder hebben. Laat uw nieuwe pensioenuitvoerder dan weten dat u uw pensioen wilt meenemen. Het meenemen van uw pensioen regelt u bij uw nieuwe pensioenuitvoerder. Wilt u uw pensioen niet meenemen? Dan blijft uw pensioen bij Bpf AVH staan.

Is uw opgebouwd pensioen minder dan € 484,09 per jaar maar hoger dan € 2,00 bruto per jaar? Dan beslist u zelf of u uw pensioen meeneemt. Laat uw nieuwe pensioenuitvoerder dan weten dat u uw pensioen wilt meenemen. Andere pensioenuitvoerders kiezen er mogelijk voor om uw pensioen in dit geval automatisch mee te laten gaan naar uw nieuwe pensioenuitvoerder. U hoeft dan niets door te geven, maar u heeft zelf geen keuze. Bij Bpf AVH heeft u wel zelf de keuze, maar moet u dus aan uw nieuwe pensioenuitvoerder doorgeven als u uw pensioen wilt meenemen. 

Stopte uw pensioenopbouw na 1 januari 2018 en is uw opgebouwd pensioen lager dan € 2,00 bruto per jaar? Dan krijgt u dat pensioen niet. Dat is wettelijk zo bepaald.

Ouderdomspensioen ruilen voor partnerpensioen

Als u met pensioen gaat of eerder de bedrijfstak verlaat en er is geen of te weinig partnerpensioen voor uw partner wanneer u overlijdt, dan kunt u een deel van uw ouderdomspensioen ruilen voor partnerpensioen. U krijgt dan een lager ouderdomspensioen. Maar uw partner krijgt dan wel een hoger pensioen van Bpf AVH als u komt te overlijden.

Let op: dit is een eenmalige keuze! Als u eenmaal gekozen heeft om wel of niet te ruilen kan het niet meer ongedaan worden gemaakt. Meer informatie over het ruilen van pensioen is te vinden op onze website en in het pensioenreglement.

Partnerpensioen ruilen voor ouderdomspensioen

Naast ouderdomspensioen bouwt u ook partnerpensioen op. Er kunnen redenen zijn waarom u het partnerpensioen wilt ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. Misschien heeft uw partner zelf een goed pensioen, of misschien heeft u geen partner (meer).

Let op: dit is een eenmalige keuze! Als u eenmaal gekozen heeft om te ruilen kan het niet meer ongedaan worden gemaakt. Als u wél een partner heeft moet hij/zij het wel eens zijn met de keuze. Meer informatie over het ruilen van partnerpensioen voor een hoger ouderdomspensioen is te vinden op onze website en in het pensioenreglement.

Eerder stoppen of langer doorwerken

Uw ouderdomspensioen gaat standaard in op 68-jarige leeftijd. U kunt de ingangsdatum van uw pensioen niet uitstellen. U kunt er wel voor kiezen om uw pensioen eerder in te laten gaan dan op uw 68e. Dat betekent wel dat uw ouderdomspensioen lager wordt. Eerder met pensioen gaan heeft dus financiële gevolgen. De pensioenopbouw stopt eerder en het ouderdomspensioen wordt verlaagd. U moet er ook rekening mee houden dat de AOW wellicht later ingaat dan uw vervroegde ouderdomspensioen. Kijk op www.svb.nl om te zien wanneer uw AOW ingaat.

Beginnen met een hoger pensioen

U kunt de keuze maken om eerst een paar jaar een hoger ouderdomspensioen te ontvangen, en daarna een lager ouderdomspensioen. Vanaf dat tweede moment is uw ouderdomspensioen lager dan op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO) staat.

Let op: dit is een eenmalige keuze! Als u hier eenmaal voor gekozen heeft, kan het niet meer ongedaan worden gemaakt.

Wilt u uw pensioenregeling vergelijken?

Gebruik dan de pensioenvergelijker op www.bpfavh.nl

Welke risico’s zijn er?

De opbouw en uitbetaling van pensioen gaan over een heel lange periode. Vanaf de start van de opbouw tot de laatste pensioenuitbetaling kan wel eens 80 jaar zitten. In zo’n periode verandert de wereld waardoor er risico’s kunnen ontstaan die uw pensioen bedreigen. De risico’s leiden mogelijk tot een tekort.

Bpf AVH probeert voorbereid te zijn op de risico’s die uw pensioen kunnen bedreigen. In het verleden is dat niet altijd goed gegaan. Bijvoorbeeld door de snelle stijging van de levensverwachting. Die stijging is namelijk groter dan de stijging waarmee we rekening hebben gehouden. Als deelnemers gemiddeld ouder worden, moet hun pensioen langer worden uitbetaald. Bpf AVH moet dan meer geld hebben dan waar eerst op werd gerekend.

De rente beïnvloedt de waarde van pensioenen. Pensioenuitvoerders maken van tevoren een inschatting van het geld dat ze nodig hebben om de pensioenen te kunnen uitbetalen. Hoe lager de rente is, hoe meer geld Bpf AVH ‘in kas’ moet hebben om later alle pensioenen te kunnen uitbetalen. Als de rente langdurig laag blijft, maakt dat de pensioenen dus duurder.

Ook de beleggingsresultaten kunnen tegenvallen. Daarom zorgt Bpf AVH ervoor dat de beleggingen gespreid worden over meerdere beleggingssoorten. Winst op een belegging kan verlies op een andere belegging goedmaken. Een pensioenuitvoerder kan beleggingsrisico’s ook afdekken. Daar zijn wel kosten aan verbonden.

Er zijn nog meer risico’s waar Bpf AVH rekening mee moet houden om uw pensioen zo goed mogelijk te beschermen. Bpf AVH moet die risico’s dus letterlijk ‘managen’. Meer informatie over het risicomanagement van Bpf AVH vindt u op onze website.

Vanaf 2015 moeten pensioenuitvoerders bij beleidsbeslissingen gebruikmaken van de zogenoemde beleidsdekkingsgraad. De beleidsdekkingsgraad van het pensioenfonds is onder meer van belang bij besluiten van het bestuur die gaan over de hoogte van de premie en het verlenen van indexatie. Ook is de beleidsdekkingsgraad een belangrijke graadmeter voor de vraag of het pensioenfonds genoodzaakt is de pensioenen te verlagen. Als de beleidsdekkingsgraad van het pensioenfonds lager is dan 100% dan mag het pensioenfonds niet meewerken aan individuele waardeoverdrachten. De beleidsdekkingsgraad is een gemiddelde over twaalf maanden. Kijk op onze website voor meer informatie over onze financiële situatie en de beleidsdekkingsgraad.

Indexatie niet gerelateerd aan prijs/loon

Ons pensioenfonds probeert ieder jaar uw pensioen te verhogen met een toeslag (indexatie). U heeft echter recht op een jaarlijkse verhoging van uw pensioen. Het bestuur beslist jaarlijks of per 1 januari een toeslag op uw pensioen wordt toegekend. Dit kan alleen als de beleidsdekkingsgraad van Bpf AVH hoger is dan 110%.

Als er boven die beleidsdekkingsgraad van 110% vermogen voor toeslagen beschikbaar is, dan gelden er wettelijke regels om de hoogte van de toeslag te bepalen. Een toeslag mag volgens de wet alleen worden toegekend, als het beschikbare vermogen naar verwachting voldoende is om die toeslag ook in de toekomst te kunnen toekennen. Dit heet “toekomstbestendig indexeren”.

Als de financiële situatie van het pensioenfonds niet goed is, dan kan uw pensioen worden verlaagd. Dat gebeurt alleen als het niet anders kan.

Uw opgebouwde pensioen is per 1 januari 2019 niet verhoogd. De afgelopen jaren heeft Bpf AVH de pensioenen als volgt geïndexeerd: *

* De cijfers over stijging van de prijzen zijn gebaseerd op cijfers van het CBS.

De afgelopen jaren heeft Bpf AVH de pensioenen niet kunnen verhogen. De verwachting is dat ook de komende jaren geen verhoging wordt toegekend. De kans dat we de pensioenen moeten verlagen, is toegenomen.

Begin 2021 weten we de beleidsdekkingsgraad van 31 december 2020. Als die te laag is, moeten we alle pensioenen in 2021 verlagen. Op dit moment is dat nog onzeker. Wanneer deze situatie zich voordoet, ontvangt u meer informatie.

Als er een tekort is

Het kan gebeuren dat Bpf AVH, ondanks alle voorzorgen, toch geld tekort komt om op de lange termijn alle pensioenen te kunnen uitbetalen. Dan moet er iets gebeuren. De pensioenuitvoerder heeft de taak zo zorgvuldig mogelijk af te wegen wat de beste oplossing is: de premie verhogen, niet indexeren of de pensioenopbouw verlagen. Het bestuur kan ook kiezen voor een combinatie van maatregelen of nog andere keuzes maken. In het uiterste geval kan Bpf AVH besluiten uw opgebouwde pensioen of pensioenuitkering te verlagen.
In de afgelopen jaren verlaagde Bpf AVH de pensioenen als volgt:

Meer informatie over hoe Bpf AVH er financieel voor staat, vindt u hier.

Welke kosten maken wij?

Bpf AVH maakt verschillende kosten om de pensioenregeling uit te voeren. Denk bijvoorbeeld aan kosten voor de administratie. Daar vallen de kosten voor de uitbetaling van de pensioenen en de incasso van de premies onder. Ook maken wij kosten voor de communicatie, bijvoorbeeld voor het maken en verzenden van dit Pensioen 1-2-3 en het Uniform Pensioenoverzicht (UPO).

Daarnaast zijn er kosten om het vermogen te beheren. Beleggen van het vermogen kost geld. Wij betalen bijvoorbeeld de partijen waaraan wij vragen om het vermogen te beleggen. Ook maken wij transactiekosten. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten die de beurs in rekening brengt bij de aankoop of verkoop van aandelen of obligaties.

Op de website en in het jaarverslag vindt u een specificatie van de kosten die wij maken.

Als u verandert van pensioenuitvoerder

Als u van werkgever verandert en daardoor naar een andere pensioenregeling gaat, kunt u ervoor kiezen om uw opgebouwde pensioen mee te nemen. We noemen dat waardeoverdracht. Dat doet u bij uw nieuwe pensioenuitvoerder. Laat u hier vooraf goed over informeren. Of waardeoverdracht een goede keuze is, hangt onder andere af van de financiële situatie van uw huidige en van uw nieuwe pensioenuitvoerder. Als u besluit geen waardeoverdracht aan te vragen, dan blijft uw pensioen staan bij Bpf AVH en wordt het vanaf uw 68e aan u uitbetaald. U betaalt geen premie meer aan Bpf AVH en gaat verder met pensioen opbouwen in de regeling van uw nieuwe werkgever.

Als u arbeidsongeschikt wordt

Als u voor 35% of meer arbeidsongeschikt wordt, dan kunt u recht hebben op premievrije voortzetting van uw pensioenopbouw zonder dat u daar zelf nog premie voor betaalt. De mate van premievrije voortzetting is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Het is belangrijk dat u de gevolgen van uw arbeidsongeschiktheid voor uw pensioen in kaart brengt. U dient een aanvraagformulier voor premievrije voortzetting in te dienen bij het pensioenfonds.

Als u gaat trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaat

Trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan is voor uw pensioenregeling hetzelfde. U moet dan goed kijken of uw partner bij uw overlijden recht heeft op partnerpensioen. Vindt u dat het partnerpensioen niet goed genoeg geregeld is, zorg dan dat u iets extra’s regelt.

Let op: als u ongehuwd samenwoont, heeft uw partner niet automatisch recht op partnerpensioen bij uw overlijden. Om uw partner daarvoor in aanmerking te laten komen, moet u aan bepaalde voorwaarden voldoen, bijvoorbeeld een notarieel samenlevingscontract hebben. Een kopie van dat contract moet worden opgestuurd naar Bpf AVH. Meer informatie hierover leest u op de website.

Als u gaat scheiden of uw geregistreerd partnerschap eindigt

Uw ex-partner heeft recht op de helft van het ouderdomspensioen dat u opbouwde tijdens het huwelijk of de periode van het geregistreerd partnerschap. U kunt met uw ex-partner afwijkende afspraken maken. Deze afspraken moeten worden vastgelegd in het scheidingsconvenant. Om ervoor te zorgen dat de ex-partner een deel van het ouderdomspensioen ontvangt, moet u of uw ex-partner binnen twee jaar de pensioenuitvoerder op de hoogte stellen van de scheiding en de eventuele afwijkende afspraken.

Let op: het recht op een deel van het ouderdomspensioen geldt niet voor ongehuwd samenwonenden met een samenlevingscontract.

Uw ex-partner heeft ook recht op het partnerpensioen dat u opbouwde tot de datum van echtscheiding of beëindiging geregistreerd partnerschap. Voor het recht op het partnerpensioen hoeft u niets te doen. Tenzij uw ex-partner afstand doet van het recht, dan moet u Bpf AVH wel informeren. Let op: ook ongehuwd samenwonenden kunnen recht hebben op partnerpensioen.

Kijk voor meer informatie op onze website.

Als u verhuist naar het buitenland

Meld dit aan uw pensioenuitvoerder en bespreek wat de gevolgen zijn voor uw pensioen. Informatie over de gevolgen voor de AOW vraagt u aan bij de Sociale Verzekeringsbank. Of kijk op www.svb.nl.

Let op: ook als u binnen het buitenland verhuist, moet u Bpf AVH daarover informeren.

Als u werkloos wordt

Als u werkloos wordt, stopt de pensioenopbouw. Het is belangrijk dat u de gevolgen van uw werkloosheid voor uw ouderdomspensioen en voor het partnerpensioen in kaart brengt. U hoeft ons niet zelf te informeren over uw werkloosheid. Uw werkgever meldt de beëindiging van uw dienstverband aan het pensioenfonds.

Mijnpensioenoverzicht.nl

Bekijk eens per jaar hoeveel pensioen u heeft opgebouwd op www.mijnpensioenoverzicht.nl

Als u vragen heeft

Voor alle vragen over uw pensioenregeling kunt u bellen met Bpf AVH, te bereiken op 070-3381020, info@bpfavh.nl of kijkt u op onze website. Benieuwd naar uw totale pensioen? Kijk op www.mijnpensioenoverzicht.nl

Meer weten over uw pensioen? Kijk dan op onze website voor meer informatie of lees het pensioenreglement.